这是一个看起来既现实又不乏骨感的目标。

　　周遭金融生态变了，平安银行也要变——想让目前营收占比27%的零售和对公业务并重，逐渐跻身股份制银行第一梯队，且实现零售客户破亿。

　　现实是因为，零售业务是已开启3.0时代的平安集团与银行未来发展之内在要求。

　　骨感则囿于“国内尚无此类智能化零售模式的银行，金融服务如何主动嵌入场景海量客户的承接与经营”等都是未知数。这些都需要平安银行去找寻解决方案。

　　一位平安银行人士直言，金融产品或金融服务主动嵌入场景方面目前存在瓶颈。原因有二：某些互联网子公司和银行产品有基因差别，场景嵌入方面显生硬；另外，目前客户迁徙仍是依赖业务员的推荐为主，互联网式的嵌入和融合仍在摸索中。“其中有成功的例子，但总体发展仍处于非成熟期。”

　　不过，趋势大方向已在那里，平安银行别无选择。有别同业竞争者的是，她可以祭出类似“515”的秘器，揭盅其转型路径，或能发现银行业的智能化生存样本。

　　三个关键步骤

　　想象一下，无论何时何地，需要消费贷款或者购买理财产品的你，只需指尖在移动端轻轻点几下，就能轻易完成交易指令……

　　这个画面渐行渐近。从国际和国内经验看，针对个人的零售业务在商业银行中之贡献占比正逐步提升。其已成为与对公业务、金融市场业务并重的三大业务核心。像花旗银行、摩根大通等国际先进同业2015年零售业务占比分别达到49%和47%。

　　国内而言，按照平安银行副行长蔡丽凤的话说，实体经济下行、息差收窄和不良攀升等因素对银行的对公业务造成较大影响，“零售板块是各家商业银行未来转型方向，营收贡献呈上升趋势。”

　　目前现状是，零售业务占比接近50%的招行之市场份额最大，其次是占比为41%的工行；接下来，依次是民生银行、光大银行、平安银行、中信、兴业银行。

　　诚如，平安银行三季报如此表述：公司不良贷款率上升主要是受宏观经济下行影响，本行部分民营中小企业、低端制造业等企业面临经营不善、利润下滑、融资困难等问题，导致企业出现资金链紧张、断裂、无力还款等情况。

　　相反，好消息是，前三季度，受益于银行卡、理财、资产托管、代理等业务的快速发展，平安银行实现非利息净收入274.05亿元、同比增幅19.43%，非利息净收入占比为33.43%、同比提升1.18个百分点。

　　如此，与其说，平安银行选择了现实，不如说现实的金融生态与需求造就了平安银行的当下选择。

　　2B或2C在平安银行的“三步走”战略中，已有明确答案。

　　它被量化在第二步，即2016至2018年，平安银行将以对公和零售业务并重，跻身股份制银行第一梯队。第一步是过去式，如2013-2016年，对公业务为主，构建零售业务快速发展的强大基础。第三步看起来美好，其表述是，使零售业务成为平安银行的主导业务和利润的主要来源。“零售业务可以分散风险，像温州很多人跑路，但并非所有人都跑路；”蔡丽凤说，“这就需要通过大数据去甄别风险。相信很多国内银行，不光是平安，都在做零售转型。”

　　其实，不只是外部环境生变，内部条件也在改变。蔡丽凤直言，全面开启3.0时代的平安集团以全球领先的个人综合金融生活服务商为目标，如果做个人金融生活没有银行为支撑可能不成气候。

　　事实上，平安银行在平安大家庭中被赋予“货架”、“收银台”、“抓手”等诸多功能，其对客户的资金沉淀、理财管理，能提供比保险账户更强大的服务功能。因此，在平安“传统”业务中，现在与未来的重头戏可能都是平安银行。

　　而平安集团所谓3.0时代是指打造开放式的“互联网+金融”平台，就此，“我们银行内部正不断探索怎么做互联网银行。”蔡丽凤说。

　　平安银行想做的那个智能化零售银行，其有三个关键步骤：嵌入客户的场景；通过精准大数据推送功能；互动+有趣——把严肃的金融话题变得生动起来。

　　不妨看看智能化零售银行的大致模样。即：主动嵌入场景，使生活和金融更加便捷；可精准为客户画像，个性化服务；更多互动更加有趣。

　　蔡丽凤解释，就金融机构前台而言，有“四化”趋势，如小型化、社区化、智能化、多元化。

　　其演化历程是：传统模式—1.0互联网模式—2.0数字化模式—3.0智能化模式，但目前智能化模式的银行在国内是空白。这意味着，平安银行需要从1.0互联网模式跨越至3.0智能化模式。

　　按照民生银行研究院院长黄剑辉的话说，未来5-10年，商业银行将在区块链等新兴科技驱动下，由依赖“存贷汇”业务的传统信用中介，向以“理融商投咨”为核心的现代社会信用价值创造者转变。

　　黄剑辉预计，商业银行将逐步演化为三种形态：大型银行将顺应时代要求，利用新兴科技实现行业间的相互渗透和交叉融合，升级为跨界融合的智慧型全能银行；善于创新的商业银行和新兴金融科技企业，将聚焦专业金融服务，进化为细化聚焦的智能型专业银行；部分传统银行将逐渐沦为通道，提供金融服务却不直接拥有客户，成为快捷低廉的基础型批发银行。而智能型专业银行于平安来说，也许并不遥远。

　　不妨，“以‘前台一体化、中台专业化、后台集约化’为目标进行系统化‘互联网+’改造，促进体制、机制和平台落地实施，支撑金融与科技有效融合。”黄剑辉建议。

　　一位平安银行人士坦陈，海量客户的承接和经营，尤其是用互联网方式来承接的问题可谓银行之短板。但就此，目前在银行同业鲜有成功的例子。这或许有待金融机构在不断实践与试错中去摸索与解决。