小额信贷起源

小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授的小额贷款试验。当时，尤努斯教授在乡村研究中发现，绝大多数村民的贫穷不是因为懒惰和愚昧，而是由于没有初始资金，使他们缺乏改变生活告别贫困的途径与能力。一方面，正规金融机构把渴望贷款的穷人排除在信贷体系之外；另一方面，借助高利贷又会让他们陷入更深的泥潭。为此，1976年8月，尤努斯和他的学生在吉大港大学附近的一个小村做了个试验，利用他自己的财产担保说服当地银行向贫困农民提供一些贷款。这些贷款促进了贫困农民的生产自救，受到了村民的热烈欢迎，而且还款率也比较高。这一经验被逐步推广并日臻成熟，并在此基础上于1983年创立了孟加拉乡村银行，主要从事面向贫困农民的小额贷款服务。通过30年的成功运作，孟加拉乡村银行已经成为当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构。小额贷款自出现以来，在全球范围内获得了广泛的发展。据世界银行估计，目前在发展中国家有7000多家小额贷款机构，为1600万贫困人口提供信贷服务，全球小额贷款周转金估计达25亿美元。按照首要经营目标的差异，小额贷款可分为福利主义和制度主义两大类型。

中国小额信贷发展现状

有业内人士指出，中国经济可能在许多方面处于领先，但在一个出人意料的领域却落在后面——小额信贷。30年前，孟加拉国提出了向穷人提供小规模贷款的概念，此后这一观念在亚洲风行起来。然而在中国，其覆盖范围却特别小。中国的贷款规模将大于印度。据2008年世行数据，中国按人均购买力折算的GDP为5962美元，高于印度的2972美元。

9月29日，财产股份有限公司与中国光大银行在上海正式签署开展全国个人小额信用贷款业务战略合作协议。本次合作将拉开平安产险与光大银行全国性合作的序幕。这就意味着个人小额信贷这种原本只有个别城市和地区居民能够享受到的方便、快捷的服务将惠及全国。按照双方的合作协议，平安产险将与光大银行共同合作，向个人客户提供短期小额无抵押贷款业务。平安产险通过向个人客户提供一项创新的即“平安个人消费信贷保证保险”，就能帮助客户从光大银行获取无抵押小额短期贷款。

平安产险副总经理兼信用保证保险事业部总经理宋光洙向记者介绍，平安个人消费信贷保证保险产品的推出，满足了广大的中低收入群从银行获取短期小额无抵押贷款的需求，填补了国内信用保险领域的空白，受到市场的欢迎，反响热烈。自2007年底平安在上海开始实践“个人消费信贷保证保险＋银行小额贷款” 的创新业务模式，之后在杭州、无锡、南京、宁波、成都、广州、厦门等20个城市与多家地方性商业银行建立了良好的合作关系，业务量逐年攀升，业务规模不断扩大，发展步伐坚实稳健，已帮助近8.5万客户在银行获得小额贷款。

平安易贷险 填补小额信贷空白

根据业监督管理委员会有关规定，任何贷款均不得用于投资股市、期市或任何其他股本权益性投资。平安易贷险贷款可用于任何合理的企业的资金周转与应急或资金短缺，包括购买物资等。

在银行贷款，没有抵押品是不行的。而平安集团新推出的“信用保证保险”则解决了该问题，贷款人没有抵押品，银行担心客户还不起款，无法控制风险，银行于是把风险管理交由平安控制，平安来验收客户资料。如果平安经过审核，确定申请人具有足够的偿还能力，则与客户签署“信用保证险”保单。有了信用保险的客户，相当于有了平安集团做信用担保，可直接带上信用保单到合作银行签署“个人消费贷款”合同，合同签完后，则合作银行按照合同规定日期放款到申请人账户。

“平安易贷险”之前在深圳作为试点，又称“信安易贷”，由平安信托直接放款，拥有18家营业网点，近两个月放款量平均1.2亿，平均每月有7000名客户申请贷款，贷款成功客户约4500名，审批通过率达到65%，大部分客户审批额1万-4万元，少部分批款额为4万-6万元，极少数优质客户可批款7万-10万元。上海作为第二个试点城市，运作也较为成功，2008年，平安易贷险陆续在广东、浙江、江苏等地区开业。

“平安易贷险”的主要特点：小额贷款1万-15万元，免抵押、免担保，放款速度快，3-5个工作日。

光大银行副行长单建保表示，光大银行一直注重产品创新，诸多新兴业务迅速成长。此次光大银行将个人小额信用贷款业务作为个贷创新产品给予了重点支持。目前市场上的个人消费信贷产品服务对象往往是有稳定收入来源、有一定资产的中高收入者。而广大的中低收入群更有着非常庞大的贷款需求，但他们却因为种种原因而无法顺畅地从商业银行获得贷款。这正好为个人小额信用贷款业务提供了巨大的市场，业务前景广阔。光大银行和平安产险公司在此背景下推出的个性化金融产品——“总对总”个人小额信用贷款，有效地解决了个人消费信贷“融资难、担保难”问题，对鼓励和引导个人消费方面具有重要的现实意义。