先得说，从这种情况看，年金保险貌似不适合投保人的需求。年金保险负责预防的是哪些风险呢？预防的未来现金流风险、未来负利率风险、公司财务和家庭财务混在一起的风险。
　　第一个风险可以粗糙理解为是遗产继承时无钱交税，主要发生在富贵人家和国外。
　　第二种的意思是说：以后要是再降息，还能保住现在3%-5%左右的年化利率。——不过要注意全球貌似要步入加息通道了。而且年金险的预定利率也没多高。保监发【2013】62号文中人身保险费率政策改革配套措施对利率调整的说明显示：2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。也就是说，人身保险产品的预定利率最高上限4.025。——打开余额宝看看无风险收益率大概是多少吧。
　　第三种的意思是针对企业主的，破产的话还有一笔钱可拿，不用都赔到公司里。
　　从上述风险可知，普通退休职工，年金险起到的防御效果堪忧。大额购买年金，通常是为了资产传承财富隔离（婚前财产可以买年金保险！），小额购买年金，一般就算是强制储蓄，顺便给自己的养老金当个补充。但如果你觉得自己还算关注投资理财，自己可以取得比余额宝高一些的收益，那确实买年金险来理财储蓄的意义不大。
　　但为什么很多人还是会买年金险呢？
　　一般保险营销员会告诉你，这个适合你，利率比银行存款高。要知道，折算成现值，保险的总收益，从名义上看高于银行存款。但！保险的本金是冻结的，年金保险的本金，本人无法支配，一般到本人去世后家属才能相应获得一笔本金，那时候的现值已经非常低了。
　　不是不可以买，但是如果是买来安抚自己对于重疾医疗费用不足的忧虑情绪，这个险种似乎不太对头。