以目前民间高利贷较低的月利息3分融资，200万元一个月的利息6万元，一年72万元。高利贷“高压”可想而知。

高利贷的利率不能超过同期银行贷款利率的四倍，超过部分不受法律保护。但在实际操作中，由于借贷双方“你情我愿”，处理起来往往很棘手。

在银根紧缩时期，中小企业解决融资难题应时刻保持头脑清醒，对预期利润要有理智的判断，经营上“宜收不宜放”，切莫盲目求助高利贷。

作为普通市民，也应擦亮眼睛，切莫轻信街头融资“糖衣炮弹”，让资金增值要看放贷机构主体资格是否合法，是否涉嫌非法集资。

1.下半年高利贷案会增多

民间借贷纠纷增长之势令人担忧。

近日，市平宇律师事务所律师杨安取一直忙于民间借贷案件。他告诉记者，自去年底，他接到的民间借贷案件占所接案件一半以上，有时一周都在办理借贷案件，其中诉讼标的在千万元以上较多。“最大的案件是一家婚纱企业向民间融资上亿元，用以‘拆东墙补西墙’，最终东窗事发。”杨律师担心，高利贷活跃，这类案件下半年可能有进一步扩大的趋势。

据鹿城区法院统计，去年前11个月，该院已结案的民间借贷官司833件，涉案金额6.9亿元，分别比上年同期的570件、涉案金额3.4亿元，增长了46%和103%。一位知情律师说，为了应付接踵而来的借贷纠纷，“地方法官甚至休息日也要为案子忙碌”。

“最近温州接连出现波特曼等三家企业资金链断裂，其实还有更多默默无闻的小企业也面临资金危机。”杨安取分析，从他接手的案件来看，这些企业多数分布在制造、加工贸易和房地产等宏观政策敏感的产业链上。

2.一损俱损的连环担保

我市眼下的高利贷和担保圈息息相关。以血缘、亲缘和朋友圈为纽带结成的融资担保网络，你中有我，我中有你，环环相扣，把无数企业的资金链拴在一起。

中小企业因为少有抵押物，在向银行融资时，都会要求互相担保，你担保我的贷款，我担保你的贷款。这种“连环保”好比双刃剑，在极大缓解中小企业贷款难的同时，一旦一家资金断裂发生问题，势必殃及互保企业。

“这就好比我的引爆导火线装在你身上，你的导火线装在我身上，一个老板逃跑，就可能引发一批老板出逃。”一位经历了我市多起企业资金链断裂的银行信贷部门人士说，这种互保曾被誉为“抱团发展”，创业初期功不可没，但在发展阶段，风险就会转嫁、蔓延。在银根收紧背景下，有时只能借助于高利贷，这就无异于“饮鸩止渴”。

3.街头融资广告切勿轻信

记者在调查中发现，眼下我市高利贷市场正出现一个新动向：各类期货股票配资广告如雨后春笋般冒出。

为揭开配资里的奥妙，记者就此暗访一家投资公司，称自己只有10万元做期货，为放大基数，希望获得100万元资金支持。对方表示可以配资90万，条件是必须给予对方高利息，而且要在对方给出的账号内做期货交易等。对此，市金融学会工作人员认为，期货和股票是高风险行业，高利贷组织的集团化运营，将相当一部分地下资金引入股票、期货，其中蕴含的风险远超外界所想，相关的市民一定要注意风险防范。

此外，记者也暗访了一家打出“最低利息不到2分，无需抵押也无需信用担保便可轻松贷到30万元”诱人广告的投资公司，发现贷款利率要视借贷人从事工作而定，最低月息也要2分多，与广告所说并不吻合。

“民间放贷最讲究的是风险控制，这些看似轻松的融资广告，背后很可能就是暴力讨债。”杨安取告诉记者，在他接手的借贷纠纷中，就有此类轻信街头融资的案件，市民一定要提高警惕。

4.成也房地产败也房地产

对于我市眼下的民间高利贷现状，长期从事金融研究的市委党校教授诸葛隽表示了担忧。

诸葛隽认为，高利贷与房地产息息相关。几年前房地产红极一时，不少企业家们纷纷投资其中，2003年以后，国家就开始以抽紧银根和地根的方式加以调控，企业资金链告急的例子就不断显现。有些小一点的企业进入比较迟的，它的资金链不容易周转，可能受损失是最大的。目前，这种多米诺骨牌式风险已经显现出来。

“民间高利贷一直都存在，只是在某个节点，它会表现得特别突出，比如眼下。”诸葛隽认为，民间高利贷涉及银行、担保、典当，钱庄、各类投资公司，可谓鱼龙混杂，利率完全凭双方约定，较为隐蔽，外界难以知晓。由于民间信贷监管，不涉及任何部门职责，如何变事后救火为事前预防，确实值得深思。

5.银行监督为何难真正到位

不可否认，眼下民间高利贷中，不少资金是银行信贷而来。一些人士认为，高利贷的事前防范，银行应有更大作为。

然而，这要在实际操作中真正落实起来难度却不小。“银行经营制度中确实有规定，银行有对贷后的款项用途负有跟踪的责任，但实施起来较困难，监控的‘长度’极其有限。”市政协委员、海峡银行温州分行“老金融”余寿权说，一些贷款人通过多个环节操作，刻意避开银行监控。与以前相比，现在银行对下放的资金的监督增强不少，但道高一尺，魔高一丈，监督漏洞很难完全覆盖。

与此同时，因为企业向银行信贷中，一般有抵押和担保，即便日后难以偿还，起码还有抵押物，因此，一些银行特别是商业银行，往往对信贷资金流向睁一只眼闭一只眼。

“这几年商业银行和城市中小银行竞相登陆温州，各大银行为争夺优质客户，一般不会太较真，只要按时还本息，一般不会去跟踪贷后款项的真正用途。”对此，诸葛隽也认为，银行也是追求利润最大化的企业，让银行去监督企业的经营行为，并不现实。

草根金融

需要更多“阳光”

温州民间金融历来活跃，应该说，近年来，随着小额贷款公司、村镇银行，包括农村资金互助会等各类草根民间金融机构的破冰而出，民间金融操作“阳光”了很多。但目前由于处于银根紧缩的“节点”时间，无证担保公司活跃，一些正规担保公司或小额贷款公司“混水摸鱼”，草根金融难以有效监管的弊病也再次显现。

对此，诸葛隽表示，为遏制民间高利贷风险，减少波特曼此类事件的再次发生，有关部门应加强对无证担保公司等地下放贷组织的打击力度，同时加强对有证的担保、典当等公司的引导。在银根紧缩的特别时期，中小企业解决融资难题应时刻保持头脑清醒，从自身出发，找准自己产业的核心竞争力和市场定位，对预期利润要有理智的判断，不能盲目求助高利贷。而普通市民也应擦亮眼睛，不能盲目让钱流向高利贷市场，而要看放贷机构主体资格是否合法，是否涉嫌非法集资。诸葛隽同时呼吁将温州信用建设与增加信用放款有机结合起来，杜绝企业用信贷的钱去放高利贷。

“往年查获的高利贷案件中都有一个共性，那就是在非法集资活动初期，‘老高’们往往都能按‘允诺’的条件。”杨安取透露，放贷者以远高于银行储蓄利率的回报让集资参与人获得暂时的实惠，用后续集资人员的资金支付前者的利息，使资金越滚越大，一旦资金周转不灵，很容易崩盘。杨安取指出，对于高利贷我国法律的规定已经很清楚了，它的利率不能超过同期银行贷款利率的四倍。比如说想借一笔三个月的钱，对比的就是央行规定的6个月含6个月以下的贷款年利率5.85%的4倍，也就是说不能超过年利率23.4%，超过部分不受法律保护，尽管双方有协议。但这在真正的操作中，由于借贷双方“你情我愿”，处理起来往往很困难。

市金融办主任张震宇也告诫，一些非法集资者为了获取更多更广的群众参与集资，采取以高息、红利或定期分配实物为诱饵，广大市民一定要慎之又慎。市金融办在一份金融调研报告中提出，要建立民间信用体系，并进行引导，加强对社会融资活动特别是非法集资活动的监测，重点规范如典当、担保公司等中介机构的正常经营，让6000亿民资对温州经济社会发展发挥更大作用。

“只有职能部门、银企以及企业主们走好自己的路，那些寄生于企业资金链上‘老高’们，才会无路可走。”温州中小企业发展促进会会长周德文说。