构建我国综合医疗保障制度体系，实现和谐社会公平和效率的合理统一。不仅需要积极改革现行医疗保障制度，而且需要有机结合政府和市场功能，探索提高制度运行效率和实现途径。中国人保健康云南分公司开业一年多来，采取结合型医疗健康保险业务发展路径，走出了以结合型医疗健康保险带动商业医疗健康保险发展的道路。

主要特点

结合型医疗健康保险是指由政府部门提供政策支持和业务平台、由商业保险公司按商业化模式运作的医疗健康保险业务。

其主要特点：一是发挥商业健康保险公司所具有的专业化经营战略目标、组织架构、人才队伍、运行模式、产品体系、服务能力、风险控制手段和技术等优势，切实为社会保险未保障或保障不充分的人群提供全面医疗健康保险服务；体现商业医疗健康保险的社会功能和作用，推进商业医疗健康保险逐渐发展成为国家医疗健康保障体系的重要组成部分。二是传承商业补充医疗保险的办法，为被保险人医疗费用支出提供补偿性的风险保障服务，重点解决“看病贵”的问题；通过整合社会医疗卫生资源，对处于健康、亚健康、疾病、诊疗和康复等不同状况的人群进行分类和全面健康管理服务，最大程度地满足社会多层次的医疗健康有效需求。三是实现医疗健康从单一保障到多种保障方式的延伸，从城镇职工到城镇居民的扩展；建立社会保险和商业保险良性互动工作机制，营造两个市场协调发展的内外部环境。

发展情况和经验

2006年，中国人保健康云南分公司累计保费收入1.11亿元，其中结合型医疗健康保险9200万元，占到业务总量的83%。2007年1至5月累计保费收入8660万元，其中结合型医疗健康保险7800万元，占到业务总量的90%。目前人保健康云南分公司已与云南省五个市州签订了大病补充医疗保险合作协议，承保人数100万。还与昆明市二区六县签订了公务员补充医疗保险合作协议，承保人数6万。

他们的主要经验是：

把握方向性。温家宝总理曾经指出：“逐步发展商业健康保险，并把商业医保与社会医保结合起来，不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、稳定社会”。商业医疗健康保险发展，只要坚持政府和市场相结合的发展方向，才能真正开辟商业医疗健康保险发展的有效途径。商业医疗健康保险公司必须在深入研究各地社会医疗保险政策导向的基础上，因地制宜地制定相应经营策略，针对社会医疗健康保险不同需求，设计开发相适应的保险产品。

找准切入点。保险公司在经营医疗健康保险的过程中，由于和医疗机构之间利益导向不一致、医患信息不对称，无法有效约束医疗机构的经营行为，很难抑制患者或医疗机构存在的道德风险，面临较大的经营管理风险。商业保险公司只有通过社会医保中心等行政事业部门的授权，取得政府部门的政策支持，获得对医疗机构的一定调查权力，才能在一定程度上控制和约束医疗机构的过度医疗行为，改善保险公司在开展医疗健康保险业务中医疗服务机构协助不力的情形，降低保险公司的经营风险，达到开展结合型保险业务的经营条件。

扩大覆盖面。结合型医疗健康保险业务，主要服务对象是政府及企事业单位的已参加社会基本医疗保险的员工，具有涉及面广、承保人数多和服务质量要求高的基本特征，不仅可以满足医疗健康保险大数法则要求的经营条件，帮助保险公司尽快形成业务规模，快速积累疾病和医疗费用的相关数据，而且能够充分体现商业保险参与社会管理的功能。通过发展结合型医疗健康保险业务，能够提高保险公司的市场知名度，积累客户群和扩大覆盖面，实现社会保险和商业保险的合理配比销售，带动商业医疗健康保险市场的快速发展。

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