“十二五”期间，为积极响应农村金融服务全覆盖工作要求，满足各类经营主体和广大农民金融需求，全省金融机构因地制宜，创新机制，加大投入，积极研发和创新信贷产品和服务模式，有效助推了“三农”发展。

突破瓶颈创新抵押模式

2013年，襄阳市成为全国农行首批农村土地承包经营权抵押贷款业务试点地区。农村土地承包经营权抵押贷款的试行，需要以地方完成确权、登记等基础工作为前提。为此，农业银行襄阳分行与襄阳市政府通力合作，一是打通政策关。襄阳银监分局、市农委联合拟定《襄阳市农村土地承包经营权质押贷款办法》，为农业部门办证确权、办理抵押登记，以及执法部门判决执行提供了政策依据；二是打通评估关。市农经办定期发布农地交易指导价格，同时，按承包、流转方式设计内部调查评估表，各支行与乡镇农经站签章鉴证四至边界、土地流转价格等要素，按同等地段的租金价格估价，作为确定抵押物价值的依据；三是打通抵押登记关。与市农委共同起草出台《襄阳市农村土地承包经营权质押登记实施办法》，参与制作《农村土地承包经营权他项权利证书》，规范了抵押登记、撤押等流程；四是打通流转关。组建了农村产权交易中心。

农村土地承包经营权抵押贷款运用推广以来，受信贷支持的专业大户、家庭农场主等新型农业经营主体客户累计达1441户，农户贷款户均余额达到11.9万元。张家集镇宋涛和他的双丰收农机专业合作社是全市第一个吃螃蟹的幸运儿,农行以他经营的1500亩土地、15年的承包经营权作为抵押，发放贷款300万元，解了他的燃眉之急。到2015年9月末，省农行累放农村土地承包经营权抵押贷款592余户7.2亿元，占全国农行该项业务的20.6%，试点范围扩大至6市州18县市。

全省水域总面积2500万亩，宜养水面1360万亩，居全国第一，水产业发展条件优良。但水产养殖前期投入特别是基础设施建设投入较大，养殖户渴望得到银行信贷扶持，可又普遍缺乏抵押物。

为解决规模水产养殖户的资金需求，打破因抵押物不足而制约其发展壮大的瓶颈，邮储银行适时抓住全省实施水域滩涂养殖证制度的机遇，开发了水域滩涂经营权抵押贷款，即以水产部门向水产养殖单位和个人核发水域滩涂养殖经营权证为抵押，经评估部门综合考量第一次租赁或买入价及市场价值变化，对水域经营权进行评估，并出具价值评估报告，银行再将相关证明作为抵押发放贷款。水产养殖“富民贷”主要用于解决借款人渔业生产经营资金短缺，贷款额度为5—20万元，10万元以内可以用联保或保证的担保方式，10万元以上 除联保或保证方式外，追加水域滩涂承包经营权质押。

农商行系统也积极探索各类农村产权抵押担保形式。以竹溪农商行为例，该行成功开办了农户住房财产抵押、山林权证抵押、苗木抵押等模式贷款，累计发放创新贷款1.1亿元，其中农户住房财产抵押贷款918万元。根据当地产业特色，还成功开发了“名贵苗木”抵押贷款，发放2300万元。竹溪林农特产公司是一家经营珍贵苗木、从事景观工程设计施工的园林绿化企业，公司发展面临资金瓶颈，农商行推出珍贵苗木抵押贷款业务，经工商机关登记和专业保险公司承保，对该公司发放贷款2000万元。公司获得资金支持后，建成大石门新型城镇化示范项目，成为竹溪县一张新名片。

因地制宜推广特色产品

随州是我国香菇主产区，累计有近30万人从事香菇产业。中国银行随州分行创新推出了因地制宜、灵活便捷、特色鲜明的农村金融产品—“菇农贷”。自业务开展以来，业务发展迅猛，已覆盖随县大部分乡镇，为250多户香菇收购商提供经营缺口资金支持。

“菇农贷”是向从事种植业的个体经营户发放的用于购买原料、菌种、基础设施等种植业生产资料，用于解决经营过程中流动资金需求的个人投资经营贷款。该业务不需要提供抵押，担保公司提供担保即可。客户经理根据借款人与下游客户签订合同的计划来审批贷款额度，一般以经营期间生产资料所需费用及收购商所需流动资金为准，最低20万元、最高300万元。贷款期限则结合种植周期和借款人自身发展需要来确定。2013年，客户刘某因收购香菇资金短缺，向中行提出“菇农贷”申请，中行进行调查、审批后，为该客户提供了100多万元用于其收购经营。当年，该客户利用贷款资金获利丰厚。

本世纪初，有“襄阳东大门”之称的枣阳市兴隆镇，一小批农民洗脚上岸，想借助汉丹铁路、汉十高速、316国道穿境而过的交通区位优势，从事汽车运输。但是，由于购车投入成本高，银行又没有相应的贷款产品，有创业想法的农民在融资路上遭遇困境。在当地人民银行的指导下，枣阳农商行首开湖北农商行系统农户汽车运输贷款先河，与汽车运输产业链进行了无缝连接，形成了农户通过驾校获得从事运输行业的许可→信用社提供贷款支持购买汽车→汽车销售公司提供销售及售后服务→物流运输公司帮助农户寻找客户→农户获得收入归还农商行贷款的模式。

农商行为分担金融风险，与荣新汽车服务有限公司商议，由企业成立了专门担保公司为贷款农户提供担保。随后，当地保险公司积极跟进开展相关保险业务。针对运输户日常短期周转资金的需要，在人民银行的推动下，荣新汽车服务有限公司又发起成立了丰茂小额贷款公司，对运输户小额短期资金需求进行支持。从而形成了以信用社为主，担保公司、保险公司、小额贷款公司等多机构、多产品为补充的金融服务体系，为农户从事汽车运输经营提供了全方位的金融服务。

一项创新成就了一个明星乡镇。在农商行汽车运输贷款的助推下，兴隆镇汽车运输业蓬勃发展，目前，该镇在车管所登记行驶的运输车辆达2800多台，成为闻名全省的第一汽车运输大镇，汽车运输及相关产业占全镇工农业总值的17.9%。

为缓解小微企业“贷款难、贷款贵”问题，去年8月，宜都农合行与宜都市政府、保险公司联合开办小微企业保证保险贷款，重点支持了茶叶种植、茶叶加工等特色产业。开办保证保险贷款以来，宜都农合行为全市茶叶产业链投放小微企业保证保险贷款4笔，共计380万元。宜都市雄心茶业有限公司是茶叶生产销售龙头企业，年均收购加工干茶4000余吨，带动茶叶种植面积10万余亩，带动产业链就业6000余人。该公司在经营过程中由于不能提供足值抵押，流动资金需求遇到瓶颈，宜都农合行主动上门推介，2014年9月发放200万元保证保险贷款，解决了企业融资难问题。

依托平台延伸服务链条

为打通农村金融服务“最后一公里”，建行湖北省分行抢抓供销社改革机遇，与湖北供销合作社开展合作，拓展延伸了全省村级惠农金融服务联系点模式，创新推出了“裕农通”助农取款服务，真正实现了普惠金融零距离、基础金融服务村村通。

目前省供销社在全省建有近22000家综合服务社，覆盖了80%以上的行政村，而且还在以每年2000—3000家的速度新建或实现电子化改造。建行的金融服务与裕农公司搭建的助农金融服务平台对接，农民在供销社的村级服务点利用裕农公司的手机STK服务实现小额取款、现金汇款、转账汇款、便民缴费、账务查询业务等基础金融服务。为切实让农村居民享受低成本金融服务，将普惠金融政策落到实处，建行还与湖北供销总社联合发行了专门面向农村客户群体的“裕龙联名卡”。对持有“裕龙卡”的农村客户群体，实施“五免”政策让利。

以“裕农通”助农取款项目推广为载体，建行深入开展农村地区金融服务网格化建设。在与省供销合作社的跨界合作基础上，借助政府力量加大“裕农通”村级助农取款服务点的推广布点力度，搭建延伸到农村最基层村湾的金融服务网络，对网格内的农户及各类涉农市场主体提供助农惠农金融服务。

截至2015年9月30日，建行在全省范围内依托供销社布设助农取款服务点上线4010个，已覆盖全省15个地市、61个县域和武汉市六个新城区，全省乡镇也已实现逾50%的区域覆盖，在农村地区的金融服务网络构架已初具雏形。

新农保是继国家全面取消农业税、实施粮食直补、开展新型农村合作医疗后的又一重大惠农政策。省农行在获得全省独家代理权后根据“网点+电子网络”全覆盖的思路，依托“金穗惠农通”工程实现了从服务新农保到打造农村金融基础服务平台与网络的跨越。近五年来，已累计为60周岁以上参保农民代理发放养老金近180亿元，征收保费近100亿元，在全国农行系统率先实现了“金穗惠农通”工程电子机具行政村基本全覆盖。

在此基础上，农行进一步探索各类平台建设，延伸服务触角，丰富服务内涵。

与全国最大的民营农村连锁超市经营公司湖北富迪公司合作开发了“富迪模式”。富迪公司网络着50多个特色农产品生产基地、1个大型商品配送物流园和500多家农产品生产厂家，拥有500多家门店，其中80％分布在农村。依托其健全完善的新型农村经济组织体系，农行以链式金融服务为手段，将现代金融服务注入到农村商品流通的龙头组织和各环节，目前已累计发放商贸贷款1.5亿元；以“合作社+农户”形式发放个人生产经营、农户小额贷款5000万元。

在农村商品流通领域引入互联网金融新思维，创新推出“E农管家”三农电商平台。以电脑、手机等智能终端为载体，联接农户、农家店、县域商家、生产商，构建集电商、金融、缴费、消费于一体的三农互联网金融生态圈。上游批发商可搭建一个集产品展示、交易撮合、线上线下结算等服务为一体的电子商务平台，提升管理效率；下游农家店可将惠农通农家店由渠道服务升级为平台服务，刷卡进货、售货，方便农家店查询掌握进货批发价，货比多家，增强了农家店综合服务能力。并有力促进村级惠农联系点向农村村级服务中心升级。2015年1月1日上线至9月30日，已入驻上游商户2483户，下游商户50354户，交易额66.19亿元，实现69个县域全覆盖，有效促进了农村商品流通领域的信息化。