在生活中，许多家庭的保险启蒙，都来自于宝宝的出生。当家庭里诞生了新生命，父母自然会感觉到，肩上的责任重了。

心理的幸福多了一些，担忧也多了一份。因此，许多的父母会优先为孩子考虑配置保险，转嫁风险造成的损失。

然而，孩子的保险如何规划，产品方案如何选择，这是大家面临的大问题。笔者就为大家整理下思绪，提供下个人的建议。主要从面临风险、规划思路、产品方案三方面来谈。

1 孩子面临的风险

非重疾疾病风险

刚出生的宝宝，或者未出生的宝宝，首要的风险就是母婴疾病的风险。随着我国医疗水平的进步，母婴疾病的死亡率已经非常低了，接近发达国家的水平。

但是，新生婴儿面对着陌生的外部环境，这一段时间是疾病高发的阶段。低龄的幼儿，免疫系统发育不成熟，容易感染各类疾病。经常可能会导致肺炎、发烧、感冒、拉肚子等各类疾病。

虽然不构成重大疾病的标准，但也会让父母揪心、担忧，甚至花掉不菲的医疗费。大病不犯，小病不断，是新生幼儿出生后的常态。

重大疾病风险

重大疾病的发生，整体上和年龄呈现正相关的关系，年龄越高，发病风险越高。但是，未成年人的重疾发生的概率依然是有的，只是相对更低。

比如我们经常听说的白血病、癌症、重症肌无力、川崎病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、糖尿病、良性脑肿瘤等等。这些都是少儿较为高发的重疾。

此外，在重疾发生前，趁身体健康的时候，为不健康的时候做准备，这也是做风险转嫁的合理时机。

未成年阶段，重大疾病保险的费率，相对于成年之后，都会有较大的优势。也比较适宜及早投保。

意外风险

孩子的自我意识和行动能力相对较差，因此容易导致意外摔伤、磕伤、烫伤、被猫狗抓伤、以及误吞东西、被玩具卡住等等情况的发生。

经常见到电视报道，有孩子被电梯轧伤导致截肢；有孩子被玩具卡住脖子或手指，最后还需动用消防工具才能打开；有孩子在自家阳台玩耍，却摔下楼房。。。

减少意外风险的发生，需要家长及老师的严密关注。也需要一份意外保险，转嫁相应的风险，提供更多保护。

无人照顾的风险

孩子最大的保障，是父母的照顾，父母就是孩子的保险。离开了父母的照顾，特别是新生儿，将面临巨大风险。

孩子的父母，作为家庭的顶梁柱，其实是家里更加重要的角色，承担着养家糊口，赡养父母、抚育子女的家庭责任。

若家庭顶梁柱发生风险，其影响将是多方面、全方位的，带来的损失是更大的。因此，各位家长，在给孩子考虑保险的同时，更是为自己仔细规划保险保障的时机。

2 保险规划思路

上一部分，我们梳理了未成年孩子面临的，多方位的风险。首先要转嫁的就是非重疾疾病风险，可以用医疗险解决；其次是意外风险，可以用意外险应对；以及重大疾病的风险，与之对应的是重大疾病保险。

医疗险+意外险+重疾险，这是我们为孩子规划基础保险保障的主要思路。

医疗险

医疗保险，主要的作用就在于，可以对大小疾病、意外伤害造成的医疗费用进行报销。

主要类型可以分为不限社保报销，或限社保范围报销（比如一般学平险）；不限社保报销的医疗险，还可分为次中端医疗、中端医疗、高端医疗等。

具体的区别，比如医疗机构（公立普通部、公立特需/国际部、私立医院）；保障责任（仅有住院，或可选门诊、疫苗、牙科、孕产等）；免赔额（0免赔、1万免赔等）；理赔方式（事后理赔、医疗直付等）。

保额的设置，非医疗直付的产品，建议根据家庭经济能力，选择可以垫付的最高金额。可直付的医疗险产品，组主要考虑发生疾病够用的医疗额度。

通常的医疗险产品，建议选择0免赔的中端医疗，或可直付的中端医疗产品。

意外险

意外险的主要作用，在于保障意外身故及伤残，对于意外导致的医疗费用，也可进行覆盖。

普通综合意外险产品，通常也可根据意外医疗责任，分为意外医疗限社保内，或意外医疗不限社保，这两大类型。同等额度下，前者的保费比后者便宜很多。

保额方面，关于未成年人的死亡保额设置，保监会有相关规定。0-9岁，上限20万；10-17岁，上限50万。因此，意外险保额就买相应额度即可。

重疾险

重疾险的作用，主要在于为重大疾病的首次治疗、康复治疗、收入损失几方面，提供资金的支持和补偿。

产品类型方面：可分为定期重疾、终身重疾；定期重疾，还可分为带身故的，和不带身故的。

终身型重疾，也可分带身故责任的，和不带身故责任的（纯重疾）；带身故责任的，还可分为重疾单次赔、重疾多次赔；重疾单次赔的产品，还可分为带祝寿金、不带祝寿金；重疾多次赔的产品，还可分为病种分组、病种不分组等。

孩子的重疾险产品选择，定期或终身型，保障责任及保费的差异较大；终身型的的产品里，各种类型的产品责任及保费也有一定的差异。

具体的产品选择，不同的人，会有不同的偏好和选择。

进阶需求

在基础保障配置充足的前提下，若有进一步提升保障水平的需求，可以提前筹划孩子的教育金及终身的现金流，为以后的上学、创业费用做准备。

3 产品解决方案

为了更方便让大家有直观的了解，Figo整理了产品方案的表格，供大家参考。

医疗险+意外险+重疾险（纯重疾or带寿险重疾）

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保障内容梳理如下：

意外身故：意外保额20万+重疾险保额50万；

意外伤残：意外保额20万+重疾险保额50万；

疾病身故：重疾保额50万/纯重疾退现金价值；

重疾保额：重疾险保额50万+医疗险50万；

疾病伤残：重疾险保额50万；

非重疾的疾病：医疗险50万；

意外医疗费用：医疗险50万+意外医疗3.5万。

重疾险的选择，可以选择纯重疾或带寿险责任的重疾，或者两者进行组合搭配。具体的方案建议，需要相信沟通，结合家庭实际和个性化需求来选择。