费型重疾险对比储蓄型重疾险，到底怎么选？这次就全部告诉你。

我们得从下面这几个方面来说。

一、 重疾险的分类

消费型与储蓄型重疾险的含义

消费型与储蓄型保险的区别

二、买定投余是什么意思

三、我的保险观点

四、两类保险的适用人群

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重疾险的分类

在官方相关文件的保险分类，实际上重大疾病保险只有按照保险时间和给付方式的划分。

随着保险市场的产品创新。

大家会发现有更多的重疾产品出现，由此衍生了更多的分类方式

 

保险时间分：定期重疾险、终生重疾险

给付方式划分：提前给付型、附加给付型、按比例给付型、回购式选择型。

保费拿回方式分：消费型重疾险、终生重疾险、终生返还型重疾险

赔付次数分：纯重疾、单次赔付、多次赔付

 

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含义

（1）消费型重疾险

顾名思义，就是纯消费，不带有储蓄或返还功能，甚至有些产品都没有现金价值，只用来购买风险保障。

保费只有在发生理赔时有价值体现，没有发生理赔所有保费就等于被“消费”掉了。

有一年期消费型重疾险和定期消费型重疾险，终生消费型重疾险。

1、如保险期间为终身（或至100周岁），则不承担被保险人身故责任；

2、如保险期间为保险公司与被保险人约定的一段时间，保险期间届满时保险责任自然终止。常见的1年期，定期到60岁，定期到70岁

（2）储蓄型保险

储蓄型故名思议就是将钱存放在保险公司。

不出险也会返还保费还会加上利息，一般最后大于等于保额，又称返还型保险。

1、如保险期间为终身（或至100周岁），则承担被保险人身故责任，被保险人身故时保险公司按保险金额给付被保险人。

如华夏常青树2016。

2、如保险期间为保险公司与被保险人约定的一段时间，则承担保险期间届满时生存金给付责任。

如平安的安鑫保，给付所交保费。工联安盛的御立方三号，给付保额。

3、承保终生，另外保险期间保险公司与被保险人约定的一段时间，则承担保险期间届满时生存金给付责任。

如华夏福，给付所交保费后，最后身故还给付保额。

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区别

很多消费者不喜欢消费型保险产品，主要是因为感觉“买保险，花了钱，没有理赔，就亏了”。

其实这本身就是一种对保险的误解，不管是储蓄型重疾险还是消费型重疾险，他们的本质都是用小钱保大钱。

只不过，储蓄型保费，是用比消费型重疾险多交的保费，来进行整体投资，所以最后能够连本带利的把钱还给你，但是周期很长。

他们也会有一些区别。如下图所示

 

我们再来比较一下具体的价格。

以各自类别里面性价比较高的产品为例。

30岁男士，各购买50万保额的含轻疾责任的重疾险，含轻疾，需要的费用是。

一年期重疾险：

众安尊享e生重疾险

945元-73332元每年缴费费用不一样。

定期重疾险：

百年康惠保，20年缴费，

定期到70岁4550一年，

保障终身7650一年。

终生重疾险：

恒大恒久健康，20年缴费

保障到终生12460一年

 

 

从图上可以看出，一年期缴费的消费型重疾险前期缴费低，后期高，总保费反而会大于定期重疾险缴费。

而且一年期重疾险不能持续缴费，很可能因为险种停售和身体状况变差不能续保。

此种险种建议做为短期内增加保额和保费预算超级紧张的朋友，今天不做重点讨论。

长期重疾险，保障的时间越长，每年的缴费费用越高。总保费也越高。

那么重点来看下买定期还是终生消费型。

很多朋友觉得既然你说了，保险公司也是拿你的钱去投资，怎么不自己去投资呢，自己去投资达到多少的收益就能够拿回保费呢？

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买定投余

这里就有一个保险界喜欢提到而且争议很大的观点：买定投余

买定投余就是购买定期重疾，用省下来的钱去投资。

这里还是用这几个险种为例，我原本买50万保额的重疾险需要12460元一年，现在我买到70岁，只需要4550元，用他们的差额7910，每年去投资。

然后计算复利，当我的收益率达到一定的量，自己投资的钱也大于保额。

 

通过测算发现，当你的长期收益率能一直大于3.7%的情况，买定期重疾省下的钱就能通过自己投资达到保额。

看到这里很多朋友就有一种恍然大悟的感觉，那我的收益远远大于3.7%，就买定期重疾了，这个钱放在自己手里，更灵活。通过投资的钱更多。

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我的保险观点

（1）首先，你能不能在40年都达到4%的年化利率以上的投资呢？

虽然现在很多银行理财、余额宝、p2p，基金，房产，股票，高门槛和低门槛，安全性高和安全性低的产品。

看上去达到4%很容易。

但是长远来看，会有2个风险。

第一：全国利率下行，其他投资渠道利率同步降低。

小数据：1900到2017年，我国的一年期利率从10.98%下降到1.5%

第二：一不小心被坑，多年积蓄都没了。

遇到股灾，遇到骗子。遇到p2p跑路。遇到亲戚放贷收不回。

20年前有米有基金，10年前有米有P2P，3年前有米有比特币，1年前有米有ICO

未来一样会出来很多看上去美妙的好的投资机会，我们现在也无法预知会不会一不小心掉进去某个旋涡，血本无归。

在之前的文章中多次提到强制储蓄的重要性。

您能算出收益，但是算不出人性。每年省下的钱，真的存下了吗？

不会今天买个口红，明天买个苹果10，明年需要换一款新的无人驾驶汽车，后年需要添置一个机器人，大后年需要换个大房子？

反之，如果我今年定下的保险计划，属于固定消费，生存压力在这里，是不是逼我去使劲赚钱。

可以确定的事，保险的那一部分他就不是用来投余的。

（2）其次参考家庭资产配置

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。

 

只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

家庭的第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

 

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。

甚至有些中产阶级，如果不幸破产，保险的现价价值贷款出来还能提供一线生机。

在满足家庭成员全部的保额的情况下，你保命的钱，已经占到了你的家庭资产的20%了吗？

那赶紧不要买储蓄型重疾险了，会影响生活品质。

而实际情况呢，很多家庭都只用了很少的钱来买保险，甚至没有保险。

 

截至2015年底，中国保险密度为1766.49元/人（其中还有很多是理财险拉高了占比）保险深度为3.59%与发达国家相比还有很大差距。

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适用人群

储蓄型保险和消费型保险各有所长，也可根据自己的特点，进行配置。能够长期险与短期险，储蓄型与消费型搭配是最好的。

（1）储蓄型重疾险

能够保证一直有保障，而且现在的险种以储蓄型的险种居多，毕竟保险公司的利润来源大头是利差，也就是拿你的保费去做投资的收入。

所以每年都有创新的险种和增值服务，返还保费，多次赔付，重疾绿通，海外救援等等

（2）消费型重疾险

在短期内增加保额，弥补收入的不足。保险公司的开发意愿低，选择较少。

紫欣就是先买的储蓄型重疾险，在第二年又加保了消费型重疾险。

除开人性的选择，不同的人群，还可以有偏重。

适合选择储蓄型保险的人群特征：

1、强制储蓄。

2、注重本金。

3、没有长期稳定的投资渠道。把钱放银行的。

4、月光族，自制能力差，没有理财和攒钱的习惯。

5、收入稳定，有一定经济基础，鸡蛋不能放同一个篮子里。做资产配置。

6、身体有小问题，不是标准的健康体，需要被保险公司挑，产品选择更多。

适合选择消费型保险的人群特征：

1、想要保证手里有更多流动资金。

2、有长期稳定的投资渠道。

3、家庭负担过重，低收入人群